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的醫(yi)(yi)療賬(zhang)單未付，他正與保險(xian)公司就這筆賬(zhang)單該由誰負責鬧糾紛，醫(yi)(yi)療機構把這筆賬(zhang)交給了(le)(le)討(tao)債公司去催討(tao)。討(tao)債公司發出催款單后(hou)沒有收到(dao)回(hui)音，就把賬(zhang)單寄給信用調查公司，導致(zhi)他的信用分(fen)數降低許多。按照規定，這么低的分(fen)數是不(bu)能得到(dao)貸款的。還好，他在律師的幫助(zhu)下，解決了(le)(le)這一糾紛，信用“污(wu)點”得以(yi)洗(xi)清(qing)。

美國公民(min)沒有(you)身份證，有(you)的(de)(de)(de)是社會(hui)安(an)全(quan)號(hao)(hao)（SSN），只(zhi)要有(you)工作(zuo)(zuo)，就(jiu)(jiu)可以申請SSN，公民(min)進行各種經濟活動，比(bi)(bi)如就(jiu)(jiu)業(ye)、領取工資(zi)、繳(jiao)稅、借貸(dai)、租賃等(deng)(deng)都要使用這個號(hao)(hao)碼(ma)。社會(hui)安(an)全(quan)號(hao)(hao)（SSN）原本是美國上世紀30年代建立(li)社會(hui)安(an)全(quan)網時，為便于(yu)給工作(zuo)(zuo)者和(he)(he)退休者積(ji)累(lei)和(he)(he)發(fa)放社會(hui)保障(zhang)津貼而(er)設立(li)，后來，許多個人信息(xi)與它(ta)掛鉤(gou)，包括(kuo)收(shou)入、交稅、犯罪情況等(deng)(deng)等(deng)(deng)，當然它(ta)也(ye)捆綁(bang)著信用信息(xi)。如果信用好，就(jiu)(jiu)會(hui)容易(yi)找工作(zuo)(zuo)，貸(dai)款時的(de)(de)(de)利率和(he)(he)款比(bi)(bi)例也(ye)都會(hui)較低。而(er)一(yi)旦有(you)了污點，今后的(de)(de)(de)生活就(jiu)(jiu)會(hui)困(kun)難(nan)重(zhong)重(zhong)。這就(jiu)(jiu)是美國社會(hui)信用體系(xi)的(de)(de)(de)基礎。

其實，在(zai)19世紀時，美國社會(hui)的信用也很薄弱，欺詐(zha)現(xian)象普遍。隨著信用經(jing)濟的發(fa)展，對(dui)個人(ren)信用信息的需求催生(sheng)了私(si)營(ying)的信用局。經(jing)過100多年(nian)的發(fa)展，美國該行業(ye)由全(quan)聯(lian)公(gong)司（TransUnion）、艾貴發(fa)公(gong)司（Equifax）和益百(bai)利(li)公(gong)司（Experian）三大機構主導，業(ye)務上平分秋色，互(hu)有(you)重疊，涵蓋了九(jiu)成(cheng)以上的成(cheng)年(nian)人(ren)口。

完善(shan)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)(ti)(ti)系，是美(mei)國社(she)會(hui)誠信(xin)(xin)(xin)氛圍和(he)整(zheng)個經濟體(ti)(ti)(ti)系的(de)根基(ji)。有業內人(ren)(ren)士指出，坑蒙拐騙(pian)與(yu)其說(shuo)是道德(de)問(wen)題(ti)(ti)，不(bu)如說(shuo)是個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)(ti)(ti)系問(wen)題(ti)(ti)。因為道德(de)概念很抽象，而(er)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)(ti)(ti)系是以(yi)制(zhi)度(du)為基(ji)礎的(de)，具有強大約束力。不(bu)講信(xin)(xin)(xin)用(yong)，在美(mei)國的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)制(zhi)度(du)和(he)體(ti)(ti)(ti)系中就沒(mei)法生存(cun)。

德國

地鐵逃票可能(neng)成(cheng)為(wei)人生污點

自覺維護個人(ren)信用，已成為德國人(ren)的習慣。

記者認識(shi)的一位德國(guo)留學(xue)生(sheng)(sheng)在(zai)中國(guo)交流學(xue)習一年(nian)后回到德國(guo)，發現(xian)自(zi)己在(zai)中國(guo)使用的手機卡還沒有注銷。她擔心(xin)這可能繼(ji)續(xu)產(chan)生(sheng)(sheng)費用，對她的個人信用產(chan)生(sheng)(sheng)不利影響(xiang)，在(zai)網上(shang)通過各種渠(qu)道嘗試(shi)未果，只好找(zhao)中國(guo)同學(xue)幫忙。

德國(guo)人的(de)(de)(de)信用(yong)(yong)意識得益于一(yi)套相(xiang)對完(wan)善(shan)的(de)(de)(de)社會(hui)(hui)(hui)(hui)信用(yong)(yong)制度和管理體(ti)系(xi)。德國(guo)社會(hui)(hui)(hui)(hui)信用(yong)(yong)體(ti)系(xi)涵(han)蓋了目前世(shi)界上(shang)三(san)種最普遍的(de)(de)(de)模(mo)(mo)式(shi)(shi)：一(yi)是以(yi)中央銀行(xing)(xing)建立的(de)(de)(de)信貸(dai)登記(ji)系(xi)統為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)公共模(mo)(mo)式(shi)(shi)；二是以(yi)私(si)營征信公司為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)市場(chang)模(mo)(mo)式(shi)(shi)；三(san)是以(yi)行(xing)(xing)業協會(hui)(hui)(hui)(hui)為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)會(hui)(hui)(hui)(hui)員制模(mo)(mo)式(shi)(shi)。該體(ti)系(xi)將各種與(yu)信用(yong)(yong)相(xiang)關的(de)(de)(de)社會(hui)(hui)(hui)(hui)力量(liang)結合起來，共同促進社會(hui)(hui)(hui)(hui)信用(yong)(yong)的(de)(de)(de)完(wan)善(shan)與(yu)發展(zhan)，制約和懲罰(fa)失信行(xing)(xing)為，從(cong)而保障(zhang)社會(hui)(hui)(hui)(hui)秩序和市場(chang)經濟的(de)(de)(de)正常運行(xing)(xing)和發展(zhan)。

德國(guo)地鐵站(zhan)不(bu)設閘機檢票口，乘(cheng)客可以(yi)自由出入。坐車(che)買票全憑個人自覺。但這種(zhong)自覺也有一定的(de)(de)(de)威懾懲(cheng)罰措(cuo)施在(zai)保障。地鐵運營公司的(de)(de)(de)檢票員(yuan)不(bu)定期在(zai)車(che)上抽查乘(cheng)客車(che)票，一旦發現逃(tao)票，乘(cheng)客需要支(zhi)付40多(duo)的(de)(de)(de)罰金(jin)。逃(tao)票行(xing)為會被記(ji)錄到個人信用(yong)檔案中，成(cheng)為人生(sheng)污點(dian)，對個人的(de)(de)(de)信譽度(du)造成(cheng)影響。

德國(guo)最大的(de)房(fang)地產比價網(wang)“Immobilien Scout24”首(shou)席分(fen)析師米夏(xia)埃爾·基(ji)弗(fu)先生告訴記者，德國(guo)房(fang)地產市(shi)場的(de)長期穩定，也與德國(guo)銀(yin)(yin)行對個人的(de)經濟能力和信用檔案的(de)嚴格審查密不可分(fen)。基(ji)弗(fu)稱，如果申請者有嚴重的(de)不良信用記錄(lu)，銀(yin)(yin)行可能完(wan)全拒絕發放貸款。

不還助學貸款辦不了信用卡(ka)

日本的個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系形成于20世紀60年(nian)代，1988年(nian)正(zheng)式建立(li)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息中心(xin)(xin)，該(gai)中心(xin)(xin)為非營利(li)機(ji)構。中心(xin)(xin)會員銀行必須提供相關信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息，同時(shi)可以共享其中的信(xin)(xin)(xin)息，其實質是建立(li)一種(zhong)信(xin)(xin)(xin)息互換機(ji)制(zhi)。一旦被納(na)入黑(hei)(hei)名單，即便還完(wan)所欠費用(yong)(yong)(yong)，該(gai)黑(hei)(hei)名單記錄也將保留5年(nian)，這對個(ge)人申請信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡和各種(zhong)貸(dai)款將產生不良影響。

在日本，年輕人的信(xin)用(yong)情況尤為令人擔憂。他們(men)被(bei)登入黑名(ming)單的主要原因是智(zhi)能(neng)手機欠費(fei)和(he)滯(zhi)納助學貸款。

智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)更新換(huan)代日(ri)益加速，不少年輕人(ren)對(dui)新型智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)渴(ke)望強烈。然而，由于智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)價格較高(gao)，大多(duo)數日(ri)本人(ren)是以分期(qi)付款的(de)形(xing)式來購買。截至去年底，被日(ri)本信用擔保機(ji)構登入黑名單的(de)共1450萬(wan)條信息(xi)中(zhong)，與手(shou)機(ji)費(fei)用相關的(de)約占(zhan)兩成。

近年來經(jing)濟(ji)不景氣，日本不少(shao)年輕人(ren)(ren)(ren)要(yao)通(tong)過助學(xue)(xue)(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)完成大學(xue)(xue)(xue)(xue)學(xue)(xue)(xue)(xue)業。文部科學(xue)(xue)(xue)(xue)省(sheng)下屬(shu)的(de)日本學(xue)(xue)(xue)(xue)生支援(yuan)機(ji)構設(she)立了兩種名(ming)為“獎學(xue)(xue)(xue)(xue)金”的(de)助學(xue)(xue)(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)。從(cong)2008年開(kai)始，日本學(xue)(xue)(xue)(xue)生支援(yuan)機(ji)構作為會(hui)員(yuan)加入全(quan)國銀(yin)(yin)行(xing)個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息中心，學(xue)(xue)(xue)(xue)生在申請助學(xue)(xue)(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)時(shi)必須同意“與(yu)個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息處理相(xiang)關”的(de)條款(kuan)(kuan)，否則(ze)無法(fa)獲得(de)助學(xue)(xue)(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)。如果(guo)畢業后連續(xu)3個月不還款(kuan)(kuan)，該信(xin)(xin)(xin)息將被登入黑名(ming)單。相(xiang)關會(hui)員(yuan)企業將把(ba)當事人(ren)(ren)(ren)列入“經(jing)濟(ji)信(xin)(xin)(xin)用(yong)低”，當事人(ren)(ren)(ren)不能申辦(ban)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡，或其信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡將無法(fa)繼續(xu)使用(yong)，網購以(yi)及銀(yin)(yin)行(xing)取(qu)款(kuan)(kuan)也可能受到影響。

韓國

信用不(bu)良者不(bu)能(neng)享受醫療(liao)福利

自(zi)上世紀(ji)70年代以(yi)來(lai)，特(te)別是1995年《信用(yong)信息(xi)使用(yong)及保護(hu)法(fa)》頒布后近20年里，韓(han)國形成(cheng)了基本完善的(de)信用(yong)信息(xi)體系，其核(he)心(xin)是非營利性的(de)韓(han)國銀行(xing)聯合(he)會，它集中整合(he)了來(lai)自(zi)各機構(gou)和(he)(he)政(zheng)府機關(guan)的(de)個(ge)人和(he)(he)企業信用(yong)信息(xi)，然后將其再提供(gong)給韓(han)國的(de)信用(yong)信息(xi)公司(si)、政(zheng)府部門等，個(ge)人也可以(yi)查詢自(zi)己的(de)信用(yong)狀(zhuang)況(kuang)。

韓(han)國(guo)信(xin)(xin)(xin)用(yong)局幾乎覆蓋(gai)了所有(you)有(you)信(xin)(xin)(xin)用(yong)記錄的(de)韓(han)國(guo)人(ren)。按照信(xin)(xin)(xin)用(yong)程(cheng)度，韓(han)國(guo)人(ren)被(bei)分為10個級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)別，一(yi)級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)為信(xin)(xin)(xin)用(yong)最(zui)優者，十級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)為最(zui)差(cha)者，六級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)以下(xia)一(yi)般(ban)被(bei)視為“信(xin)(xin)(xin)用(yong)不良”，占(zhan)(zhan)總人(ren)數的(de)14%。但各(ge)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)公司的(de)評(ping)(ping)級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)標準(zhun)各(ge)有(you)不同：韓(han)國(guo)信(xin)(xin)(xin)用(yong)局在評(ping)(ping)價時(shi)較為重(zhong)視負債，其比重(zhong)占(zhan)(zhan)評(ping)(ping)價的(de)40%；而(er)國(guo)家信(xin)(xin)(xin)息(xi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)評(ping)(ping)估公司（NICE）在評(ping)(ping)價時(shi)更為重(zhong)視滯納的(de)金額，占(zhan)(zhan)40%，因此一(yi)個人(ren)可能在韓(han)國(guo)信(xin)(xin)(xin)用(yong)局的(de)級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)別是7級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)，而(er)在NICE中只有(you)5級(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)。

一旦成為信用不(bu)良者，個(ge)人(ren)(ren)就與銀行業務無緣了，個(ge)人(ren)(ren)享(xiang)受的(de)醫療福利等也(ye)會(hui)被凍結。

韓國(guo)(guo)媒(mei)體認為(wei)(wei)(wei)，種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)限(xian)制實(shi)際上也(ye)扼殺了這(zhe)(zhe)些人(ren)(ren)“從(cong)頭再來”的(de)(de)可(ke)能，使(shi)他們深陷債(zhai)務(wu)無法(fa)自拔(ba)。而且這(zhe)(zhe)種(zhong)(zhong)一刀切的(de)(de)做法(fa)也(ye)無視每(mei)個還(huan)(huan)款(kuan)人(ren)(ren)情況的(de)(de)不(bu)同(tong)，造成不(bu)公(gong)。2005年，韓國(guo)(guo)在《信用(yong)信息使(shi)用(yong)及保護(hu)法(fa)》修正案(an)中取消了信用(yong)不(bu)良(liang)者(zhe)的(de)(de)等(deng)級制，并規定用(yong)人(ren)(ren)單(dan)位(wei)在查(cha)詢信用(yong)信息時必須經本人(ren)(ren)同(tong)意(yi)。同(tong)時，為(wei)(wei)(wei)了幫(bang)(bang)助這(zhe)(zhe)些信用(yong)等(deng)級不(bu)高的(de)(de)負(fu)(fu)債(zhai)人(ren)(ren)擺脫困境(jing)，韓國(guo)(guo)政府推出了“國(guo)(guo)民(min)幸福(fu)基金”等(deng)措(cuo)施。對于信用(yong)等(deng)級低于6級、年收入(ru)在4000萬(wan)韓元（約合24.12萬(wan)）以下、6個月(yue)以上無法(fa)償還(huan)(huan)借款(kuan)的(de)(de)負(fu)(fu)債(zhai)者(zhe)或需負(fu)(fu)擔(dan)年利率(lv)20%以上高利貸款(kuan)者(zhe)，“國(guo)(guo)民(min)幸福(fu)基金”會購入(ru)金融公(gong)司等(deng)所持負(fu)(fu)債(zhai)者(zhe)長(chang)期(qi)滯納的(de)(de)債(zhai)權，以便為(wei)(wei)(wei)其減免債(zhai)務(wu)或延(yan)長(chang)償還(huan)(huan)時限(xian)，同(tong)時幫(bang)(bang)助借貸者(zhe)將其高利息的(de)(de)債(zhai)務(wu)轉為(wei)(wei)(wei)低利率(lv)的(de)(de)銀(yin)行貸款(kuan)。為(wei)(wei)(wei)了授人(ren)(ren)以漁，“國(guo)(guo)民(min)幸福(fu)基金”還(huan)(huan)和相關政府部門開設創業課程(cheng)，幫(bang)(bang)助這(zhe)(zhe)些負(fu)(fu)債(zhai)者(zhe)重(zhong)新站起(qi)來。

英國

信息采集和使用管理(li)嚴格

英國消費(fei)者的個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用報告包(bao)括公(gong)共(gong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)（從英國各選(xuan)區獲取所有超過18歲選(xuan)民(min)的登記信(xin)(xin)息(xi)(xi)）、賬戶(hu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)（各信(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)提供(gong)各自信(xin)(xin)貸(dai)客戶(hu)的詳細資(zi)料）、查詢信(xin)(xin)息(xi)(xi)（在數據(ju)庫中對個(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)被查詢情況作詳細記錄）、關聯信(xin)(xin)息(xi)(xi)（收集(ji)記錄個(ge)(ge)人(ren)與(yu)他(ta)人(ren)的共(gong)同賬戶(hu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)）等。

征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構(gou)采集的(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)包(bao)括消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)基本信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)和(he)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)兩方面(mian)，基本信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主要來(lai)自(zi)政府部門和(he)公共機(ji)構(gou)。消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主要來(lai)自(zi)私人(ren)(ren)(ren)部門和(he)法院的(de)判決。征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構(gou)可(ke)以免費(fei)采集政府部門和(he)法院的(de)相(xiang)關信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)，但(dan)在采集郵局信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)時一般(ban)要向郵局支付費(fei)用(yong)。采集私人(ren)(ren)(ren)部門的(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)是否付費(fei)，一般(ban)由征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構(gou)和(he)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)提供者(zhe)協商確定(ding)。在法律允許的(de)范圍內，金融機(ji)構(gou)和(he)零售(shou)商、個人(ren)(ren)(ren)都(dou)可(ke)以查詢個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)。但(dan)相(xiang)關法案對數(shu)據的(de)取得和(he)使(shi)用(yong)作(zuo)了詳細(xi)規定(ding)，實行(xing)數(shu)據使(shi)用(yong)的(de)報備制(zhi)度，規定(ding)個人(ren)(ren)(ren)有權(quan)知(zhi)道被收集了什么信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)及誰使(shi)用(yong)了這些信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)，并(bing)且這些信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)只能保留6年。

（作(zuo)者為中國人民大學財政(zheng)金(jin)融學院教授吳(wu)晶妹、關偉 本(ben)報駐美國、德(de)國、日(ri)本(ben)、韓(han)國記(ji)者吳(wu)成良(liang)、黃(huang)發紅、劉軍國、萬宇）