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[10.06%  ]率先掉(diao)頭，選擇跟阿里巴巴和騰訊公司達(da)成(cheng)合作，分(fen)別與兩公司合作推出虛擬信用卡。

3月(yue)11日，騰(teng)訊(xun)和支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)(bao)雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用(yong)卡(ka)，分別(bie)首批將發放100萬張。騰(teng)訊(xun)的微信信用(yong)卡(ka)目(mu)前產品(pin)已進(jin)入內(nei)測階段，將很快向(xiang)用(yong)戶(hu)推出。支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)(bao)則明確(que)，網絡信用(yong)卡(ka)將在(zai)下周率(lv)先在(zai)支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)(bao)錢包內(nei)亮相。

然而，分析人士指出，合作(zuo)推出虛擬信用卡(ka)可(ke)能只是兩(liang)大(da)巨頭(tou)的權宜之計。據主席尚福林(lin)透(tou)露，5家民營銀(yin)行(xing)試點(dian)(dian)方案(an)目(mu)前已確定(ding)，騰訊、阿里均參與試點(dian)(dian)工作(zuo)。一旦拿到民營銀(yin)行(xing)牌照，兩(liang)公(gong)司將擺脫牌照束縛(fu)，對傳統(tong)銀(yin)行(xing)業的沖擊或真(zhen)正到來。

虛擬信用卡面市

11日中(zhong)午，支付寶對外宣布，其與中(zhong)信(xin)銀行合作的網絡信(xin)用卡將于下周(zhou)在(zai)支付寶錢包內亮相，首(shou)批發行大致在(zai)100萬張，授信(xin)額度(du)200元起步，上(shang)限根據個人網絡信(xin)用度(du)來定，并(bing)可(ke)根據消費者的消費記錄和信(xin)用記錄，逐步提升額度(du)。

當(dang)天(tian)下(xia)午，騰訊也(ye)對外公布，其(qi)與中(zhong)信銀行、眾(zhong)安保險聯合推(tui)出首張微(wei)信信用卡，首批將(jiang)發放100萬張。該卡有50天(tian)的(de)免息期，無年費等任何費用，可在手機上使用微(wei)信支付，還(huan)可以線下(xia)在中(zhong)信、微(wei)信指定(ding)的(de)特約商戶進行掃碼支付。

虛擬信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)與銀行(xing)(xing)傳統發(fa)行(xing)(xing)的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)在審核、發(fa)放模(mo)式方面極為不(bu)同(tong)。騰訊公司介(jie)紹，首張微信(xin)(xin)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)有諸(zhu)多創新(xin)之(zhi)處：一是(shi)做到了(le)(le)1分鐘完成信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)審批，即時可用(yong)(yong)；二是(shi)利(li)用(yong)(yong)了(le)(le)大數據技術進行(xing)(xing)風險(xian)評級，確定授信(xin)(xin)額度，首分50元、200元和1000-5000元三(san)個(ge)檔次，并根據記(ji)錄(lu)逐步提升額度；三(san)是(shi)引入了(le)(le)眾(zhong)安保險(xian)作(zuo)(zuo)為合作(zuo)(zuo)方，首次在信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)領域(yu)引入保險(xian)模(mo)式，以降低客戶信(xin)(xin)用(yong)(yong)風險(xian)及銀行(xing)(xing)資產風險(xian)。

支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)也稱(cheng)，消(xiao)費者在支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)錢包內(nei)關注(zhu)中信(xin)銀行公(gong)眾號(hao)(hao)，透過公(gong)眾號(hao)(hao)在線即時申(shen)請，即時獲(huo)(huo)準(zhun)(zhun)，申(shen)請獲(huo)(huo)準(zhun)(zhun)后，將所獲(huo)(huo)得卡(ka)號(hao)(hao)在線開通支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)快捷支(zhi)付(fu)，即可進行網購、移動(dong)支(zhi)付(fu)等(deng)各種消(xiao)費。

“網上申請之后，有需要的用戶還可以到中信銀行網點申請實(shi)(shi)體卡。”騰訊(xun)公(gong)司(si)相(xiang)關人士如此(ci)(ci)介紹。事實(shi)(shi)上，阿(a)里的虛擬信用卡也是如此(ci)(ci)。

中信銀行逆襲

“中信銀行或借‘二馬’逆襲。”相關專家表示(shi)，互聯(lian)網個人信用支付產品，具(ju)有授信額度(du)小(xiao)、審批速度(du)快、無需抵押擔保等特點，打破了傳統(tong)信用卡(ka)必(bi)須(xu)通過繁瑣的審批流程而且(qie)以實物(wu)卡(ka)發(fa)卡(ka)的慣例，必(bi)將會(hui)吸(xi)引廣(guang)大(da)網購用戶(hu)的青(qing)睞，提升用戶(hu)申請的參與性。

分析人士(shi)指出，中(zhong)信銀(yin)行的(de)優(you)勢在對公，零售(shou)業務一直(zhi)是(shi)其軟肋，與“二馬(ma)”合作，中(zhong)信銀(yin)行看中(zhong)的(de)是(shi)互(hu)聯(lian)網長期(qi)積累的(de)信用數據(ju)，以及這一“廉價”的(de)渠(qu)道。

“通(tong)過(guo)互聯網渠(qu)道發(fa)卡會降(jiang)低信(xin)用(yong)(yong)卡的(de)(de)發(fa)卡成本。”支付寶介(jie)紹，公司(si)實名制(zhi)用(yong)(yong)戶已經(jing)超過(guo)3億，而在(zai)這個(ge)基礎(chu)上積累的(de)(de)各種信(xin)用(yong)(yong)數據(ju)更(geng)是(shi)國內企業最大(da)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)數據(ju)庫。通(tong)過(guo)掌(zhang)握的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)記錄，將(jiang)可(ke)以簡化信(xin)用(yong)(yong)卡審(shen)批的(de)(de)流程，龐大(da)的(de)(de)用(yong)(yong)戶量更(geng)是(shi)中信(xin)銀行渴(ke)求的(de)(de)。

據銀行(xing)人士計(ji)算，傳(chuan)統模式(shi)下，銀行(xing)發行(xing)信(xin)用卡(ka)的單(dan)張成(cheng)本(ben)很高，發卡(ka)量需要(yao)在(zai)100萬(wan)張左右(you)才能(neng)實現(xian)盈虧平衡。如今，借助阿里(li)和騰訊這(zhe)兩個(ge)互聯網巨頭，中信(xin)銀行(xing)一舉可以獲得200萬(wan)張“低(di)成(cheng)本(ben)”的網絡信(xin)用卡(ka)。

“阿里和(he)(he)騰訊也以此(ci)(ci)實現(xian)(xian)(xian)渠道(dao)變現(xian)(xian)(xian)和(he)(he)數據變現(xian)(xian)(xian)。”有分析人(ren)士如此(ci)(ci)評(ping)價。不過，該人(ren)士指(zhi)出(chu)，騰訊和(he)(he)阿里都是平臺型公(gong)司，雙(shuang)方均不會(hui)僅(jin)限與(yu)中信銀(yin)行合作。支付寶方面也私下表示，會(hui)逐漸通過這(zhe)樣(yang)的開放動作，讓更多銀(yin)行受益。

此前，京東商城推出的“京東白條”也是相關嘗試，此次虛擬信用卡的面市預示著消費金融時代的到來。[-0.41%  ]家(jia)協會(hui)與(yu)普(pu)華永(yong)道(dao)日前共(gong)同(tong)發(fa)布的《中(zhong)國銀(yin)行家(jia)調查報(bao)告（2013）》顯示，2013年度，個(ge)人(ren)(ren)(ren)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)重點(dian)發(fa)生了(le)明顯轉移，個(ge)人(ren)(ren)(ren)消費貸款超越財富管理及私人(ren)(ren)(ren)銀(yin)行業(ye)務(wu)，以63%的占比(bi)首次位(wei)列第(di)一位(wei)。

或難以深度融合

騰訊公司和(he)阿(a)里巴巴在爭(zheng)奪首張(zhang)虛擬(ni)信用卡發(fa)放時點上互不(bu)相(xiang)讓(rang)，卻在與銀(yin)行業的(de)競合上高度一致：“互聯網巨頭之所以選擇跟銀(yin)行合作，是因為看中了(le)銀(yin)行的(de)牌照。”

分(fen)析人士指(zhi)出，無論(lun)是(shi)騰訊公司還是(shi)阿里巴巴目前都沒有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)牌照，而只(zhi)有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)才(cai)可以發(fa)放(fang)信用卡，二者不得不跟銀(yin)(yin)行(xing)(xing)合作。但是(shi)，大型國有股份制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)并不愿意(yi)犧牲(sheng)資金(jin)流，二者最終才(cai)和中信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)走在(zai)了一(yi)起。

上述人(ren)士認為，銀行(xing)跟互聯網合作，也是(shi)希望(wang)拿到客(ke)戶的信用狀況，掌握信息流。只不(bu)過，阿里、騰(teng)訊不(bu)會(hui)輕易讓渡信息流，銀行(xing)也不(bu)會(hui)甘于只擔(dan)當(dang)資(zi)金和牌照的提供方，二(er)者或難以深(shen)度融合。

“一旦互聯(lian)網(wang)公司獲得了銀(yin)行的(de)牌(pai)照，銀(yin)行們可能會(hui)(hui)更受傷。”分析人(ren)士(shi)如(ru)此(ci)評(ping)論。事實也的(de)確如(ru)此(ci)，銀(yin)監(jian)會(hui)(hui)主席尚福林3月11日已(yi)披露(lu)，目前已(yi)確定5家民營銀(yin)行試(shi)點方案(an)，騰訊、阿里均參與其中。

在發展(zhan)(zhan)線(xian)上(shang)業(ye)務(wu)的(de)同時，互聯網公(gong)司(si)還在向線(xian)上(shang)延(yan)伸以增(zeng)強話語權(quan)。目前，支(zhi)付寶(bao)大(da)力發展(zhan)(zhan)線(xian)下商鋪，通(tong)過支(zhi)付寶(bao)“當面(mian)付”功(gong)能，直接實現用戶與商家的(de)轉賬，從而避開了銀聯的(de)清算(suan)通(tong)道(dao)。相對于傳統銀行(xing)的(de)存貸業(ye)務(wu)，阿里、騰訊(xun)的(de)業(ye)務(wu)更(geng)為(wei)多元。如騰訊(xun)公(gong)司(si)，不(bu)僅合作(zuo)成立了首家網絡保(bao)險(xian)公(gong)司(si)眾(zhong)安(an)保(bao)險(xian)，此(ci)次微(wei)信信用卡又與眾(zhong)安(an)保(bao)險(xian)打(da)通(tong)，眾(zhong)安(an)保(bao)險(xian)也為(wei)微(wei)信信用卡建立風險(xian)聯防機制，并且可根據業(ye)務(wu)發展(zhan)(zhan)不(bu)斷提(ti)出中信微(wei)信信用卡風險(xian)防范優化措(cuo)施(shi)，降低金融風險(xian)。

騰訊的(de)(de)微(wei)POS機(ji)目(mu)前(qian)也已(yi)經面(mian)市，并(bing)開始(shi)和線下的(de)(de)各大商戶(hu)開啟了合作的(de)(de)談判。不同(tong)于傳統(tong)的(de)(de)POS機(ji)，騰訊微(wei)微(wei)POS生成(cheng)的(de)(de)是(shi)二維碼(ma)，消費者線上掃(sao)碼(ma)支付。

分(fen)析人士指出，“一旦二者發展(zhan)的(de)商戶和消費者用戶足(zu)夠多，將足(zu)以威脅銀(yin)聯的(de)市場份額，并對銀(yin)行形成話(hua)語權，收(shou)取更多的(de)通道費用、廣告(gao)費以及(ji)數據費用。”