欧美在线精品国产一区二区三区,精品无码国产盗摄专区,国产精品高清一区二区三区久久你,欧美精品骚包一区二区三区,不卡的色哟哟视频在线,播放A级黄色无码不卡视频,日韩一区久久久久久,国产AⅤ无码专区亚洲AV琪琪

？特(te)別(bie)是在(zai)現金貸盛行的(de)當下，一(yi)些平臺由于多頭(tou)借貸產生的(de)共(gong)債問題，也一(yi)再引發社(she)會關(guan)注。在(zai)不少業內人士看來，解(jie)決(jue)個人征信共(gong)享問題十分(fen)必(bi)要。

多頭借貸風險難控

如(ru)今，貸款業(ye)務(wu)已經(jing)從傳統商業(ye)銀(yin)行蔓延擴展到(dao)現金(jin)貸平臺，購物分期對(dui)大多(duo)數(shu)消費者(zhe)來說已不是新鮮(xian)事。一(yi)般來說，同一(yi)借貸人(ren)在2家或者(zhe)以(yi)上的(de)(de)金(jin)融機構提出借貸需求的(de)(de)行為(wei)，被(bei)稱為(wei)“多(duo)頭借貸”。相關調查(cha)發現，小額現金(jin)貸人(ren)群中，有(you)多(duo)頭借貸行為(wei)的(de)(de)用戶(hu)占比超(chao)過50%。

多頭(tou)借貸(dai)為(wei)何(he)盛行(xing)(xing)？“近(jin)年(nian)來，銀行(xing)(xing)、電商、互聯(lian)網金融公(gong)司都推出了(le)(le)個(ge)人貸(dai)款業(ye)務，一(yi)方(fang)面為(wei)了(le)(le)客戶(hu)(hu)流(liu)量變(bian)現，另一(yi)方(fang)面出于爭奪客戶(hu)(hu)、營(ying)銷等(deng)目的，在(zai)授信額度(du)、費(fei)率水平(ping)等(deng)方(fang)面，競相給出優(you)惠條件，特別是在(zai)行(xing)(xing)業(ye)起步階段，平(ping)臺可能更加(jia)看(kan)重短(duan)期內規模(mo)和流(liu)量的提升而忽略(lve)了(le)(le)風(feng)險。”開鑫金服總經理周治翰說(shuo)。

中國(guo)人(ren)民(min)大學金融科技與互聯網(wang)安(an)全研究(jiu)中心主任楊(yang)東也指出，現(xian)金貸平(ping)臺因其貸款標的額較小(xiao)，準入門檻設置較低，想要(yao)(yao)獲(huo)得貸款的個人(ren)只要(yao)(yao)信用記錄滿(man)足要(yao)(yao)求，就能(neng)輕易地取得貸款。

多(duo)頭(tou)借(jie)貸(dai)(dai)本身沒有錯，但存在較(jiao)大的(de)風(feng)險隱患。楊(yang)東(dong)表示，一些多(duo)頭(tou)借(jie)貸(dai)(dai)存在信(xin)用風(feng)險，比如借(jie)新還舊，同期大筆(bi)多(duo)頭(tou)借(jie)貸(dai)(dai)。一般來(lai)說，當借(jie)貸(dai)(dai)人出(chu)現了多(duo)頭(tou)借(jie)貸(dai)(dai)情況(kuang)時，說明該借(jie)貸(dai)(dai)人資金需求出(chu)現了較(jiao)大困難，有理由(you)懷疑其還款能力(li)。同時，還存在“拆東(dong)墻(qiang)補(bu)西墻(qiang)”的(de)可能。

“還(huan)可能(neng)導致(zhi)壞賬產生。”楊(yang)東表示(shi)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)平臺往(wang)往(wang)會對借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的個人(ren)(ren)信用記錄、經濟來(lai)源(yuan)以及還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力(li)審核，在其還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力(li)范圍之(zhi)內對借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發(fa)放貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，必要時(shi)要求其提供(gong)擔保。在多(duo)頭借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)的情形下(xia)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)取(qu)得超過其現金(jin)流、在其還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力(li)之(zhi)外的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，一旦(dan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)無法及時(shi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)，就會有產生壞賬的危(wei)險(xian)。

盈燦咨詢高級研究員(yuan)張葉霞還(huan)指出(chu)，“多(duo)頭借貸容(rong)易(yi)使(shi)得借款人過(guo)度消費，導(dao)致惡(e)意欠款或者(zhe)信貸違(wei)約，同時(shi)還(huan)容(rong)易(yi)產生暴力催(cui)收等(deng)惡(e)性(xing)事件。”

各為其利“市場失靈”

為了防范網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)風險，四部門曾在2016年發(fa)布了《網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)信息中(zhong)(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)業務活動管(guan)理暫行辦法(fa)》，明確提出網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)金額(e)應當以小(xiao)額(e)為主(zhu)。同(tong)一(yi)(yi)自(zi)然人(ren)在同(tong)一(yi)(yi)網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)信息中(zhong)(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)平臺(tai)(tai)的(de)借(jie)款余(yu)額(e)上(shang)限(xian)不超過(guo)(guo)人(ren)民(min)幣20萬(wan)元；同(tong)一(yi)(yi)法(fa)人(ren)或其他(ta)組(zu)織在同(tong)一(yi)(yi)網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)信息中(zhong)(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)平臺(tai)(tai)的(de)借(jie)款余(yu)額(e)上(shang)限(xian)不超過(guo)(guo)人(ren)民(min)幣100萬(wan)元；同(tong)一(yi)(yi)自(zi)然人(ren)在不同(tong)網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)信息中(zhong)(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)平臺(tai)(tai)借(jie)款總余(yu)額(e)不超過(guo)(guo)人(ren)民(min)幣100萬(wan)元；同(tong)一(yi)(yi)法(fa)人(ren)或其他(ta)組(zu)織在不同(tong)網(wang)絡(luo)(luo)借(jie)貸(dai)信息中(zhong)(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)平臺(tai)(tai)借(jie)款總余(yu)額(e)不超過(guo)(guo)人(ren)民(min)幣500萬(wan)元。但從(cong)實(shi)際效果來看，并不理想。

“數(shu)據(ju)(ju)是(shi)各家現金貸(dai)(dai)平(ping)臺(tai)及數(shu)據(ju)(ju)征信(xin)公司的(de)核心資(zi)(zi)源，因此并(bing)不(bu)會隨意共享，所以想(xiang)要(yao)確(que)切地知(zhi)道(dao)投資(zi)(zi)者(zhe)的(de)重(zhong)復借(jie)款情況有一定難度。”楊東(dong)表示，各現金貸(dai)(dai)平(ping)臺(tai)對于(yu)投資(zi)(zi)者(zhe)貸(dai)(dai)款資(zi)(zi)格的(de)審(shen)核，往往只停(ting)留(liu)在(zai)其(qi)(qi)個人(ren)信(xin)用記(ji)錄和(he)還款能力等(deng)靜態信(xin)息，卻無法(fa)獲得(de)其(qi)(qi)在(zai)其(qi)(qi)他平(ping)臺(tai)的(de)貸(dai)(dai)款情況等(deng)動態信(xin)息。

隨著金融科技(ji)(ji)的(de)(de)快速發展，大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)對處(chu)理個人(ren)信息(xi)的(de)(de)作用(yong)(yong)也逐漸顯現。一些(xie)業內人(ren)士(shi)也指出(chu)(chu)，通(tong)過(guo)大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)可以(yi)從技(ji)(ji)術上有效(xiao)地(di)解決多頭(tou)借貸出(chu)(chu)現的(de)(de)問題(ti)。楊東表示，大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)優勢很明顯，它具有一個對所有人(ren)通(tong)用(yong)(yong)的(de)(de)結(jie)構(gou)，每個用(yong)(yong)戶這些(xie)維度的(de)(de)數據(ju)(ju)(ju)都會被記(ji)錄在(zai)表格(ge)中。不過(guo)，楊東指出(chu)(chu)大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)的(de)(de)不足之處(chu)在(zai)于，它僅僅是(shi)對世界的(de)(de)一個切(qie)片。張葉霞也指出(chu)(chu)，大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)收集(ji)到(dao)的(de)(de)信息(xi)是(shi)否完全準(zhun)確，歸(gui)根結(jie)底還(huan)要(yao)看(kan)數據(ju)(ju)(ju)是(shi)否真實。“若借貸方提供的(de)(de)基礎數據(ju)(ju)(ju)不真實，或者平臺沒有嚴格(ge)根據(ju)(ju)(ju)大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)收集(ji)的(de)(de)信息(xi)對借款方把控(kong)，而是(shi)依靠高(gao)收益覆蓋高(gao)風險的(de)(de)方式開展業務，就沒有達到(dao)大(da)(da)數據(ju)(ju)(ju)風控(kong)的(de)(de)初(chu)衷。”

周治(zhi)翰表示，目前(qian)很多機構和平臺所謂(wei)的大數據風控，由(you)于數據量不(bu)足(zu)及(ji)模(mo)型運算不(bu)完(wan)善等原因(yin)，或許還不(bu)能準確判斷(duan)風險。

市場化征信路在何方

在楊東看來(lai)，由于網貸(dai)(dai)(dai)信息(xi)(xi)不接入央行(xing)的(de)征信系統，現金貸(dai)(dai)(dai)平臺之間信息(xi)(xi)共(gong)享(xiang)程度較低，多頭借貸(dai)(dai)(dai)現象短期(qi)內不會有太大的(de)改觀。那么，如何解決上述多頭借貸(dai)(dai)(dai)以及相關風險問題(ti)？

楊東表(biao)示，短期來(lai)看(kan)，為了控制風(feng)險，貸(dai)(dai)款平臺不僅要去查(cha)這(zhe)類客戶是(shi)否存(cun)在多頭借貸(dai)(dai)的(de)過(guo)往(wang)歷(li)史，還要去查(cha)這(zhe)些人曾經借貸(dai)(dai)時所(suo)接觸的(de)行業。中(zhong)長期來(lai)看(kan)，楊東認(ren)為可以監(jian)(jian)管(guan)科技實現(xian)(xian)現(xian)(xian)金貸(dai)(dai)有效治理，對于現(xian)(xian)金貸(dai)(dai)的(de)監(jian)(jian)管(guan)也可以借鑒P2P網絡借貸(dai)(dai)的(de)監(jian)(jian)管(guan)方式(shi)。

值(zhi)得(de)注意的是，目前由(you)互(hu)聯(lian)網金融協(xie)會牽頭(tou)的個(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)機構已經進入(ru)實(shi)質籌(chou)備狀態。“目前接(jie)入(ru)信(xin)(xin)聯(lian)的互(hu)聯(lian)網企業(ye)(ye)不僅局(ju)限于8家個(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)試點(dian)，還(huan)有(you)一(yi)(yi)些其他具有(you)優勢的互(hu)聯(lian)網企業(ye)(ye)。”楊東表示，信(xin)(xin)聯(lian)的出(chu)現，打(da)開了我(wo)國個(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)市場改革的一(yi)(yi)個(ge)(ge)口子，也(ye)是為個(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)行(xing)業(ye)(ye)的準入(ru)設置了一(yi)(yi)個(ge)(ge)標桿。