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“裝修、買車、做(zuo)生(sheng)意錢不夠？快來(lai)銀行(xing)(xing)做(zuo)小額信用(yong)貸款(kuan)”，在地鐵等人(ren)流密集場所，經常可(ke)以(yi)看(kan)到銀行(xing)(xing)打出(chu)的這(zhe)類廣(guang)告。而小額信用(yong)貸款(kuan)無(wu)抵押、無(wu)擔保(bao)的寬松條件也(ye)吸引了不少借款(kuan)人(ren)。

不過，《證券(quan)日(ri)報》記者近日(ri)在多家(jia)銀(yin)行咨(zi)詢此(ci)類(lei)產(chan)(chan)品，發現小額信用貸款(kuan)(kuan)(kuan)并不如人們想象的(de)萬能。在貸款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率方面，大(da)部(bu)(bu)分(fen)銀(yin)行都(dou)在月利(li)(li)率1.25%以上，也(ye)就是年化利(li)(li)率15%以上，而部(bu)(bu)分(fen)銀(yin)行產(chan)(chan)品年化利(li)(li)率超過20%，逼近基礎貸款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率四倍的(de)監(jian)管紅線。此(ci)外，該(gai)類(lei)產(chan)(chan)品不僅對借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人要(yao)求頗高(gao)，由于銀(yin)行貸款(kuan)(kuan)(kuan)額度分(fen)配問題，部(bu)(bu)分(fen)銀(yin)行也(ye)暫停(ting)了(le)此(ci)項業務。

　利率超高

一般來說，小(xiao)(xiao)額信用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)是以(yi)個人或(huo)家庭為(wei)(wei)核(he)心(xin)的(de)(de)經營類貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，主要的(de)(de)服務對象為(wei)(wei)廣大工(gong)商個體(ti)戶、小(xiao)(xiao)作坊、小(xiao)(xiao)業(ye)主。貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)金(jin)額基本(ben)為(wei)(wei)10萬元以(yi)下，1000元以(yi)上。而在近(jin)年來，10萬元的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)額度已經遠(yuan)遠(yuan)不能滿足人們的(de)(de)需(xu)求，許多銀行都推出了(le)50萬元級(ji)別的(de)(de)信用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)額度產品(pin)。

如工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)逸貸(dai)(dai)、平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的直通貸(dai)(dai)款(kuan)、廣發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的自信(xin)一貸(dai)(dai)、花旗(qi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的幸福時貸(dai)(dai)、渣打銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)現(xian)貸(dai)(dai)派、浦發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)無抵押信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)等，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)審批金額往(wang)往(wang)高達(da)數十(shi)萬元。對于貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)的資質審核，各家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)則不盡相同。平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)人(ren)士告(gao)訴本報記(ji)者，申請平安信(xin)用貸(dai)(dai)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)要(yao)求在(zai)四個(ge)(ge)方面達(da)標，分(fen)別為個(ge)(ge)人(ren)就業記(ji)錄、個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用、貸(dai)(dai)款(kuan)額度(du)、個(ge)(ge)人(ren)負債比率。

“平安銀(yin)行要求控(kong)制(zhi)一(yi)定的(de)個人(ren)負(fu)債(zhai)比例(li)，具體操作上，有(you)負(fu)債(zhai)是可(ke)以申請(qing)無抵押貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)，但會影響貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)額度(du)，如果借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)每月(yue)(yue)已有(you)其他(ta)銀(yin)行的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)需要償還，那么新申請(qing)貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)月(yue)(yue)供(gong)和(he)原來(lai)貸款(kuan)(kuan)(kuan)月(yue)(yue)供(gong)的(de)總數最好(hao)低(di)于稅后月(yue)(yue)收入的(de)75%比較合適，最快審批五天到(dao)七天放款(kuan)(kuan)(kuan)”，上述(shu)人(ren)士表示。

廣發銀行(xing)信貸(dai)專員則對本報(bao)記者表示，去柜臺遞交申請只需(xu)要攜帶工(gong)作證(zheng)(zheng)明、銀行(xing)流水證(zheng)(zheng)明、身份證(zheng)(zheng)復印件(jian)即可，不需(xu)要其他手續，最(zui)終貸(dai)款(kuan)由(you)銀行(xing)審批(pi)決定，一(yi)周以內放款(kuan)。

不(bu)過(guo)，雖然信用(yong)貸款(kuan)宣(xuan)傳口號(hao)就是不(bu)用(yong)抵押(ya)物、放款(kuan)快，但記者發現，貸款(kuan)人也要為(wei)此支付非常高的(de)(de)貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)，部分銀行給出的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)已(yi)經接(jie)近監管允(yun)許的(de)(de)上限水平。即便是月利(li)率(lv)(lv)較低的(de)(de)銀行，也普(pu)遍在(zai)1.2%-1.3%之間。

花(hua)(hua)旗銀(yin)行(xing)(xing)官網顯(xian)示(shi)，幸福時貸的(de)介紹為(wei)零(ling)擔(dan)保，零(ling)費用，月(yue)利率最(zui)低(di)可至1%，花(hua)(hua)旗銀(yin)行(xing)(xing)相關(guan)負(fu)責人告訴記(ji)者(zhe)，對于符合(he)花(hua)(hua)旗銀(yin)行(xing)(xing)規定的(de)優質客戶，可獲得(de)最(zui)低(di)1%的(de)月(yue)利率，具體利率以花(hua)(hua)旗銀(yin)行(xing)(xing)最(zui)終審批結(jie)果為(wei)準。

平(ping)安(an)銀行(xing)的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)則更高，月利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)高達1.69%-1.89%，以年化利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)計算，年化貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為20.28%到22.68%。根據最高人民法(fa)院《關于(yu)人民法(fa)院審理借貸案件的若干意見》規定(ding)：“民間借貸的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)可(ke)以適(shi)當高于(yu)銀行(xing)的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)，但最高不(bu)得超(chao)過銀行(xing)同類貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)的四倍”。 超(chao)過銀行(xing)同類貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)四倍的利(li)息，超(chao)出部分(fen)不(bu)受(shou)法(fa)律保護。

目前，央(yang)行公布的六月至(zhi)一(yi)年(nian)期的貸款(kuan)基準利(li)率為5.6%，一(yi)年(nian)至(zhi)三年(nian)的基準利(li)率為6%，以此為基準進行比較(jiao)可以發現，銀行信(xin)用(yong)貸款(kuan)的利(li)率確實不(bu)低。

銀行業內人士(shi)表示，一(yi)般情況下，抵押(ya)(ya)貸(dai)款(kuan)(kuan)年化(hua)利率在7.38%到7.9%之(zhi)間，無(wu)抵押(ya)(ya)貸(dai)款(kuan)(kuan)收(shou)取相(xiang)對高的費用，也是(shi)基于風(feng)險的考(kao)慮(lv)，因此，無(wu)抵押(ya)(ya)擔保的信用貸(dai)款(kuan)(kuan)只適(shi)合在資(zi)金緊張時短(duan)期借用，不(bu)建(jian)議(yi)長期借款(kuan)(kuan)。

　部分地區停止審批

根據普華永道的(de)(de)最(zui)新報(bao)告數(shu)據顯示，截至(zhi)2014年第三季末，中國的(de)(de)商業銀行(xing)不良(liang)貸款(kuan)總額同(tong)比上升(sheng)36%，達到7670億(yi)元(yuan)人民幣(bi)，為(wei)四(si)年來最(zui)大增(zeng)幅(fu)。報(bao)告指出，無論是不良(liang)貸款(kuan)余額還(huan)是不良(liang)貸款(kuan)率(lv)今年還(huan)可能攀升(sheng)，此(ci)外，當(dang)前(qian)銀行(xing)的(de)(de)逾期(qi)貸款(kuan)余額遠高于已經暴露的(de)(de)不良(liang)貸款(kuan)。

受(shou)困于高企的(de)不(bu)良貸(dai)款率，部分銀(yin)行(xing)在(zai)審批信用(yong)貸(dai)款時也更(geng)加審慎。去年年末，就(jiu)有多家銀(yin)行(xing)在(zai)沿海部分地(di)(di)(di)區(qu)停止了信用(yong)貸(dai)款的(de)發放。某股(gu)份制銀(yin)行(xing)客服對記(ji)者表示，該行(xing)今(jin)年在(zai)廣州(zhou)等地(di)(di)(di)的(de)信用(yong)貸(dai)款業務未開放，而(er)北(bei)京、上(shang)海等地(di)(di)(di)不(bu)受(shou)影(ying)響(xiang)。

此(ci)外(wai)，招行信貸(dai)經(jing)理表示，雖然信用(yong)貸(dai)款是無抵押擔保，但是如果有住房或(huo)者有車(che)則(ze)更容易(yi)批(pi)(pi)貸(dai)，“最近一段時(shi)間，信用(yong)貸(dai)審批(pi)(pi)很嚴，如果不(bu)(bu)是本地戶口，工資(zi)流水金額較低也(ye)辦不(bu)(bu)下(xia)來，就算是勉強辦下(xia)來的，額度往(wang)往(wang)也(ye)不(bu)(bu)能批(pi)(pi)滿(man)”。

本報記者發現(xian)，部分銀行雖然沒(mei)有暫停信用貸款(kuan)的審批(pi)，但卻增(zeng)加(jia)了許(xu)多(duo)附加(jia)條件，如要求貸款(kuan)人(ren)有車(che)或(huo)者有房、貸款(kuan)人(ren)單(dan)位必須為事業單(dan)位、非本市戶口還(huan)需要本市戶籍人(ren)士進行擔保等等。

在銀行不斷抬高信(xin)用(yong)貸款門檻的(de)(de)(de)同時，個人信(xin)用(yong)違(wei)約的(de)(de)(de)現象正(zheng)在不斷增(zeng)多，天津法(fa)院2014年共錄入失信(xin)被執行人1504人次，其中103人迫于信(xin)用(yong)壓(ya)力及時履行生(sheng)效法(fa)律文書確定(ding)的(de)(de)(de)義務。河北(bei)省有5952名(ming)(ming)欠債(zhai)不還(huan)的(de)(de)(de)“老賴”列入失信(xin)被執行人名(ming)(ming)單。廣州僅佛(fo)山市(shi)一地(di)，去(qu)年前(qian)三季(ji)度，擁有償還(huan)到期(qi)(qi)債(zhai)務的(de)(de)(de)能力，但是(shi)拒不償還(huan)全(quan)部(bu)或(huo)部(bu)分債(zhai)務的(de)(de)(de)“老賴”案例共618起，比2013年同期(qi)(qi)增(zeng)加(jia)38.9%。

普華永道中國銀行業(ye)(ye)(ye)和(he)資(zi)本市場部(bu)主管合(he)伙人梁國威也(ye)表示，一些小微企業(ye)(ye)(ye)主獲得貸款后“不(bu)(bu)(bu)務正業(ye)(ye)(ye)”，從事投機行為，或者將(jiang)錢用在不(bu)(bu)(bu)熟悉或不(bu)(bu)(bu)擅長的領域(yu)，一旦(dan)資(zi)金鏈斷(duan)裂時，問題就暴露(lu)出來(lai)了。

央(yang)行副行長潘功勝指出，為加快建(jian)設社會信(xin)(xin)用體(ti)系(xi)，近年來(lai)央(yang)行征信(xin)(xin)中心不斷擴大征信(xin)(xin)信(xin)(xin)息采集領域，但是在政府部門(men)行政執法(fa)信(xin)(xin)息方面(mian)還很不完善，有的執法(fa)信(xin)(xin)息難以持(chi)續。

POS信用貸看起來很美

對于(yu)小微企(qi)業(ye)業(ye)主(zhu)來(lai)說，信用貸(dai)一直是獲(huo)取(qu)救急資金的(de)(de)重要來(lai)源。近(jin)日。由浦發銀行太原分行和通(tong)(tong)(tong)聯支(zhi)(zhi)付(fu)山西分公司(si)共同(tong)開發的(de)(de)“浦發銀行·通(tong)(tong)(tong)聯寶(bao)—POS信用貸(dai)”產品，專為通(tong)(tong)(tong)聯支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)收(shou)單商(shang)戶(hu)而定制，最大的(de)(de)特點在于(yu)無抵押(ya)、無擔(dan)保，憑商(shang)戶(hu)在通(tong)(tong)(tong)聯支(zhi)(zhi)付(fu)POS機上的(de)(de)交易流水以及通(tong)(tong)(tong)聯寶(bao)月日均余額，作為貸(dai)款審批的(de)(de)主(zhu)要依據，授(shou)信額度最高(gao)可達100萬元(yuan)。

而通(tong)聯(lian)寶POS信用貸的準入條件相對寬松，要求企業成立(li)滿(man)兩(liang)年(nian),且(qie)通(tong)過(guo)通(tong)聯(lian)收單(dan)(dan)滿(man)三個(ge)月(yue)，或企業成立(li)滿(man)一(yi)年(nian),且(qie)通(tong)過(guo)通(tong)聯(lian)收單(dan)(dan)滿(man)六個(ge)月(yue)。

其實，早在2013年，招商銀行等銀行就已經推出了POS小額(e)信貸產品。然(ran)而，事(shi)與愿違(wei)，這款產品并非如當(dang)初設(she)想的美好。

光大銀(yin)行(xing)某分行(xing)人士表示，這種產品(pin)的信貸審批的最重(zhong)要要素是(shi)POS的現金(jin)流，但是(shi)這樣的流水(shui)造假(jia)并不難，其模(mo)式類似于供應鏈(lian)融資，背(bei)后是(shi)否有真實的貿易背(bei)景不得而知(zhi)，在(zai)這款產品(pin)火(huo)熱的一段(duan)時間里，不少(shao)銀(yin)行(xing)壞賬很多。

不(bu)過，也(ye)有(you)分析(xi)指出，利(li)用(yong)大(da)數據簡化(hua)貸款流程(cheng)一直是銀行努力的(de)方向，除(chu)了降低銀行人(ren)力等(deng)成本外(wai)，也(ye)讓客戶能更快捷(jie)、簡便的(de)獲得(de)資金，這需要個人(ren)征信系統的(de)不(bu)斷完善。