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制圖/盧浩

    “遂(sui)寧模式”在全國推廣，四川(chuan)小微企業(ye)信用體系建設試(shi)點走(zou)在全國前(qian)列

    核心提示

    從2006年起，遂(sui)寧(ning)(ning)市啟動(dong)小微(wei)企業信用體(ti)系建設。2014年，人(ren)民銀行將遂(sui)寧(ning)(ning)確(que)定為全國首(shou)批、我省首(shou)個(ge)小微(wei)企業信用體(ti)系建設試驗(yan)區。

    為解決融資難，人行遂寧(ning)中(zhong)心(xin)支行牽(qian)頭搭建“一庫兩網一平臺(tai)”，為小(xiao)微(wei)企(qi)業畫“信用肖像”，同時建立(li)信用信息共(gong)享查詢(xun)平臺(tai)。

    遂寧市(shi)以信用為導向，促進資源向小微企業(ye)(ye)(ye)傾斜。44個(ge)部門聯合開展“守信紅名單(dan)企業(ye)(ye)(ye)”評選，為紅名單(dan)企業(ye)(ye)(ye)提供便捷、優惠貸(dai)款等(deng)22項(xiang)政策支持。

    在(zai)2014年捧回“守信(xin)紅名單企(qi)業”招(zhao)牌后，四川藍彩電子(zi)科(ke)技有限(xian)公(gong)司總(zong)經理李為民就將牌子(zi)放(fang)在(zai)辦公(gong)室陳列柜最(zui)顯眼處。

    “這塊牌子(zi)值錢(qian)哦，遂寧市商業銀(yin)(yin)行等多家銀(yin)(yin)行給我(wo)們貸款(kuan)利息(xi)優惠，去(qu)年(nian)以來已(yi)經累(lei)計節省貸款(kuan)利息(xi)50萬元！”李為民表示(shi)。

    從2006年(nian)起，遂(sui)寧市啟動小微企(qi)(qi)業信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建設。2014年(nian)，人民(min)銀行(xing)將遂(sui)寧確定為全國(guo)首(shou)批、我省首(shou)個小微企(qi)(qi)業信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建設試驗區。遂(sui)寧推出包(bao)括小微企(qi)(qi)業“信(xin)(xin)用(yong)(yong)肖像”、評選(xuan)“守信(xin)(xin)紅名單企(qi)(qi)業”等(deng)舉措(cuo)，被人民(min)銀行(xing)評價為“遂(sui)寧模(mo)(mo)式(shi)”。今年(nian)7月(yue)，人民(min)銀行(xing)總(zong)行(xing)在遂(sui)寧召開現場座談(tan)會，向(xiang)全國(guo)推廣“遂(sui)寧模(mo)(mo)式(shi)”。

    但值(zhi)得關注的(de)是，在全省(sheng)推廣“遂(sui)寧(ning)模(mo)式”過程中，其(qi)他市州并非一學就靈，這是為何？緣(yuan)起融(rong)資難，引出(chu)(chu)小微(wei)企業(ye)“信用肖(xiao)像” “催豬不(bu)(bu)吹牛(niu)”，這是遂(sui)寧(ning)通霸飼(si)料公司曾經的(de)廣告詞，董事長段(duan)吉良(liang)因(yin)此成為業(ye)內名(ming)人(ren)(ren)。但在2008年(nian)(nian)前，通霸飼(si)料沒有銀(yin)行(xing)貸款(kuan)，靠自(zi)身積累、民間借貸，規(gui)模(mo)始終上不(bu)(bu)去。2008年(nian)(nian)遭(zao)遇行(xing)業(ye)寒冬，行(xing)動不(bu)(bu)便的(de)段(duan)吉良(liang)坐著輪椅到人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)遂(sui)寧(ning)中心(xin)支行(xing)，急尋貸款(kuan)支持(chi)。“以他當時的(de)情(qing)況(kuang)，哪家銀(yin)行(xing)也不(bu)(bu)敢放貸！”人(ren)(ren)行(xing)遂(sui)寧(ning)中心(xin)支行(xing)負責人(ren)(ren)楊屹(yi)東介紹，“他是典型的(de)小微(wei)企業(ye)做法，口袋賬，拿不(bu)(bu)出(chu)(chu)報表，企業(ye)信用形象(xiang)是模(mo)糊的(de)。”

    通霸飼料遭遇的融資難題在小(xiao)微(wei)企業中(zhong)很常(chang)見，人(ren)行(xing)(xing)遂(sui)寧中(zhong)心支行(xing)(xing)做過一個(ge)調查(cha)：2008年，遂(sui)寧有銀行(xing)(xing)貸款的小(xiao)微(wei)企業僅380多家，占(zhan)當時遂(sui)寧小(xiao)微(wei)企業總量不到5%。

    隨(sui)后(hou)，銀(yin)行專家幫助(zhu)段吉(ji)良(liang)理順企業(ye)賬目(mu)，提供金(jin)融培育。隨(sui)著企業(ye)各項信息逐漸明晰，來自建(jian)設銀(yin)行、郵儲銀(yin)行等的1750萬元(yuan)貸款隨(sui)之而來。有了錢(qian)，通(tong)霸飼料(liao)發展迅速(su)：2008年(nian)營業(ye)收入700萬元(yuan)，到去年(nian)營業(ye)收入超(chao)過5800萬元(yuan)。

    2011年，人(ren)行(xing)遂(sui)寧(ning)中心支行(xing)牽頭(tou)啟動“一庫(ku)(ku)兩(liang)網(wang)一平(ping)臺”建設，開始更大規模地為當地小微企(qi)(qi)業(ye)勾勒信(xin)(xin)用(yong)(yong)形象(xiang)——即建立(li)信(xin)(xin)用(yong)(yong)檔案。“一庫(ku)(ku)，即小微企(qi)(qi)業(ye)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息數據庫(ku)(ku)，相(xiang)當于全市小微企(qi)(qi)業(ye)的(de)‘信(xin)(xin)用(yong)(yong)肖像’。”楊屹(yi)東介(jie)紹，數據庫(ku)(ku)里搜集了企(qi)(qi)業(ye)30大類，330項(xiang)信(xin)(xin)息，包括企(qi)(qi)業(ye)營業(ye)收入如何，水電(dian)氣費(fei)是否按(an)時交納，是否拖欠員工工資等，企(qi)(qi)業(ye)信(xin)(xin)用(yong)(yong)形象(xiang)一目了然。截至今(jin)年7月(yue)末(mo)，遂(sui)寧(ning)市為1.35萬戶小微企(qi)(qi)業(ye)建立(li)了信(xin)(xin)用(yong)(yong)檔案。

    遂(sui)寧(ning)信用網、遂(sui)寧(ning)金(jin)融(rong)網、融(rong)資對(dui)接平(ping)(ping)臺(tai)(tai)即(ji)“兩(liang)網一平(ping)(ping)臺(tai)(tai)”，起到信用信息發布、融(rong)資對(dui)接作(zuo)用。截至(zhi)今(jin)(jin)年8月，221戶(hu)(hu)企(qi)業(ye)通過(guo)對(dui)接平(ping)(ping)臺(tai)(tai)融(rong)資近(jin)34億(yi)元(yuan)。“守(shou)信紅(hong)名(ming)(ming)單企(qi)業(ye)”評(ping)選(xuan)，則是遂(sui)寧(ning)的(de)創新(xin)作(zuo)法。來自環保(bao)、工商、銀(yin)行(xing)等單位的(de)44位專家(jia)，“一票否決”制評(ping)選(xuan)紅(hong)名(ming)(ming)單企(qi)業(ye)，獲(huo)評(ping)企(qi)業(ye)能得到包(bao)括金(jin)融(rong)、行(xing)政(zheng)(zheng)等22項(xiang)扶持政(zheng)(zheng)策。截至(zhi)今(jin)(jin)年上半年，遂(sui)寧(ning)市(shi)107戶(hu)(hu)“守(shou)信紅(hong)名(ming)(ming)單企(qi)業(ye)”中，有(you)95家(jia)企(qi)業(ye)共獲(huo)得72億(yi)元(yuan)貸(dai)款，利(li)率較(jiao)遂(sui)寧(ning)全市(shi)平(ping)(ping)均水(shui)平(ping)(ping)低1.2個(ge)百分點，企(qi)業(ye)節省財(cai)務費用8700萬元(yuan)。

    小微(wei)企業(ye)信用體系建設也推動了(le)企業(ye)融(rong)資，自2011年以來，遂寧市(shi)內金融(rong)機構貸(dai)款余額年均增長29%；2014年全省金融(rong)生態(tai)環境測評中，遂寧市(shi)綜合排名全省第一。

    難題畫“像”不易，模式并非一試就靈

    “目(mu)前全(quan)省21個市州推廣遂寧模式，全(quan)面開(kai)展小微企業(ye)信用體(ti)系建(jian)設。”人民(min)銀行成都分行副(fu)行長方(fang)昕介(jie)紹，“綿陽、涼(liang)山(shan)、廣安等做得較好，好些(xie)市州有框架但內容遠(yuan)(yuan)遠(yuan)(yuan)不(bu)夠(gou)。”

    “省(sheng)內一些市(shi)州政(zheng)府(fu)推動不夠，信用體系建設進展(zhan)緩慢。”業內人(ren)士認為。

    “遂寧模(mo)式”被廣泛復制，為何卻不能迅速起(qi)效，難點在哪里？

    首先是(shi)構建數據庫難。“企業(ye)(ye)信(xin)(xin)息(xi)分(fen)散在(zai)30多個部(bu)門(men)，信(xin)(xin)息(xi)采集難！”人行(xing)遂寧中(zhong)心支行(xing)副行(xing)長羅鴻勇表示，“沒有信(xin)(xin)息(xi)，一切(qie)是(shi)空談。”即使在(zai)遂寧，數據采集過(guo)程也并(bing)非在(zai)每個部(bu)門(men)都順暢，很多小微企業(ye)(ye)還沒意(yi)識到(dao)信(xin)(xin)用檔案的價(jia)值，不愿(yuan)主(zhu)動(dong)提供企業(ye)(ye)信(xin)(xin)息(xi)。

    當初為推動(dong)信息采(cai)(cai)集，遂(sui)寧市成立由(you)分(fen)管副市長(chang)任組長(chang)、26個市級部門(men)為成員的領(ling)導小組；安排(pai)(pai)200余萬(wan)專項資金，建立綜(zong)合信息共享平臺進行信息采(cai)(cai)集和共享。“干得不好的部門(men)，年終考核最多要扣2分(fen)。”遂(sui)寧市金融辦(ban)主任雷奉軍介(jie)紹，部門(men)評優排(pai)(pai)位中(zhong)，0.1分(fen)的差距都會影(ying)響三四(si)個名次，如果(guo)扣2分(fen)，影(ying)響巨大(da)。

    在政府的(de)強勢推(tui)動下，截至今年上半年，遂(sui)寧小微企(qi)業(ye)信(xin)用信(xin)息數(shu)據庫共采集到(dao)遂(sui)寧1.35萬戶小微企(qi)業(ye)的(de)15萬余(yu)條信(xin)息。

    信息收集(ji)了，整理加工是另一(yi)(yi)個難(nan)題。“要進(jin)行信息清(qing)洗(xi)，這是巨大工作(zuo)量。”羅鴻(hong)勇表示，同(tong)一(yi)(yi)家企業，可能(neng)不同(tong)部門顯(xian)示的名字略有(you)差(cha)異，不能(neng)張(zhang)冠李戴；信息量龐雜，要區分哪些有(you)用。在信息統(tong)一(yi)(yi)錄入系統(tong)后，還要對大數據深加工，甚至設計(ji)出產品后才能(neng)有(you)助于金融機構(gou)使用。

    西南財(cai)經(jing)大(da)學經(jing)濟信息工程學院執行院長霍偉東認為，市州推進慢(man)有現實原因：小微(wei)企業信用體系建設長期看價值大(da)，但短期卻是牽涉面廣、投入(ru)大(da)不易見(jian)成效(xiao)，遂寧都是做了近(jin)10年才有今天的效(xiao)果。“構建企業信用信息數(shu)據庫，需要一(yi)步步做扎(zha)實，不可能一(yi)蹴而就。”

    目(mu)前，全(quan)省(sheng)各(ge)市州紛(fen)紛(fen)搭起小微企業(ye)信(xin)用體系(xi)建(jian)(jian)設的(de)框架(jia)，全(quan)省(sheng)層面的(de)小微企業(ye)信(xin)用信(xin)息服務平臺也在(zai)計(ji)劃之(zhi)中(zhong)。“全(quan)省(sheng)聯網后，借(jie)此也可倒逼各(ge)市州加(jia)快小微企業(ye)信(xin)用體系(xi)建(jian)(jian)設。”分析人士認(ren)為(wei)。

    未來探索市場化運作手段

    最近，建行遂寧分行行長(chang)朱虹在認真研讀(du)《金融道·把錢貸給誰》這套書，其中講小微信貸的(de)內容占(zhan)了(le)大部分。

    “我們需要權威的企業(ye)信(xin)用信(xin)息作為(wei)篩選客(ke)戶(hu)的重要依據。”朱虹介紹，近三年，建行(xing)遂寧分行(xing)的小微企業(ye)貸款(kuan)余(yu)額新增5.7億元，增幅250%。

    另一家遂寧本地銀行——遂寧市商業(ye)銀行，對小微企業(ye)信(xin)用信(xin)息的需求同樣(yang)強烈：目前該行小微貸款(kuan)余額(e)占(zhan)該行總貸款(kuan)余額(e)近(jin)70%。

    “政(zheng)府支持、人行推動”，遂寧小微企業信用(yong)體(ti)系(xi)(xi)建設中，行政(zheng)力量起到關鍵作(zuo)用(yong)。但如(ru)何從行政(zheng)推動轉為市場運(yun)作(zuo)，讓小微企業信用(yong)體(ti)系(xi)(xi)能持續運(yun)轉？

    霍偉東認為(wei)，答案在于市場需求(qiu)。“市場需求(qiu)是推動轉型的最(zui)大能量。”

    有需求(qiu)，還要有好產品(pin)才行(xing)。霍偉東建議，在信息采(cai)集階段就探索更多(duo)市(shi)場化(hua)手(shou)段，另外建議引入(ru)社會化(hua)的專業(ye)力量進行(xing)數據加(jia)工，設計(ji)更多(duo)創新產品(pin)。

    推動小(xiao)微企業信用體系(xi)運作市場(chang)化，一些體制(zhi)機制(zhi)的新安排(pai)也(ye)在進(jin)行(xing)。

    今年2月，遂(sui)寧(ning)(ning)市金融(rong)學會發起(qi)成立(li)的(de)遂(sui)寧(ning)(ning)金融(rong)信用信息服務(wu)中心正式開(kai)業。這個民辦非企業法人單(dan)位，運作思路就(jiu)是(shi)實(shi)體化(hua)、社會化(hua)、市場化(hua)。

    “希望將來能依(yi)據我們的(de)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)甚(shen)至信(xin)(xin)(xin)用評級(ji)，企業在手(shou)機上申請(qing)貸款(kuan)，銀行瞬間就能放貸。”遂寧金融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)服(fu)務中心負(fu)責(ze)人表示(shi)。

    對話 “遂寧模式”擊中了市場痛點

    如(ru)何在省(sheng)內推動擴大(da)試點范圍？同時讓小微企業信(xin)用(yong)體系(xi)建(jian)設(she)發揮更(geng)大(da)作用(yong)？記(ji)者采訪了四川大(da)學中國科技金融(rong)研究中心副(fu)主任(ren)毛道維(wei)教授。

    記者：遂寧經驗(yan)出(chu)成效原因是什么？

    毛道維：根(gen)本(ben)原(yuan)因(yin)是國內(nei)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息市場發展不夠。國外發達國家，個人有(you)信(xin)(xin)用評價，企(qi)業(ye)有(you)信(xin)(xin)用評級；國內(nei)小微企(qi)業(ye)的信(xin)(xin)用評級完(wan)全是空白。遂寧試(shi)點(dian)經驗恰好擊中了市場需(xu)求痛點(dian)，所以逐(zhu)漸顯出成效。

    記者：該如何推廣試點經驗？

    毛道維：應該兩方面發力，一是(shi)空間擴展，將(jiang)“遂寧模式”復制到(dao)省(sheng)內其(qi)他(ta)市(shi)州，最后建(jian)(jian)立全省(sheng)層面的信息庫；另外是(shi)領域(yu)擴展，從小微企業信用體系(xi)(xi)到(dao)農戶(hu)信用體系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)，最后甚至擴大到(dao)整個社(she)會的信用體系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)。

    要(yao)將(jiang)試點經(jing)驗有效(xiao)推廣到其(qi)他市(shi)州，可以從(cong)運作方(fang)式等(deng)方(fang)面考慮，由人行、地(di)方(fang)政府幫助克服不同政府部(bu)門之間條款(kuan)分割、信息(xi)孤島(dao)等(deng)障礙；同時讓大數據(ju)公(gong)司(si)參與，引入(ru)市(shi)場力量。

 ;   記(ji)者：這個市場化(hua)過程有(you)無風險？

    ;毛(mao)道維：要(yao)防止(zhi)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息泄密(mi)。通常情況下，沒有(you)(you)本人授權(quan)，其(qi)他機(ji)構是不能查詢個人和企業(ye)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息的(de)。市場(chang)化的(de)同時要(yao)規范(fan)化。未來社會機(ji)構肯定會更多介(jie)入小微企業(ye)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息制作、評(ping)級領域，相關的(de)規范(fan)工(gong)作要(yao)走在(zai)前頭，政府相關部(bu)門應(ying)有(you)(you)提(ti)前準備。