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 ■核心提示

    作為“經濟身份證”，信用報告越來越受到公眾的關注。今年3月，《征信業管理條例》正式實施，為征信業的規范發展乃至社會信用體系建設提供了制度保障。今后，擁有一份良好的信用報告，對每一個人或企業來說，都至關重要。

    1  守信行為無大小 信用檔案均記載

    如果不是因為買房要申請貸款，南寧市的黃先生現在還不知道自己已經被列入“黑名單”。

    今年新“國五條”出臺時，黃先生想趕在二手房轉讓20%個稅實施之前購買一套位于成熟地段的二手房。當他看好房子后向銀行申請貸款的時候，卻被銀行“拒貸”了，原因是他的信用報告上有多次不良記錄。這些“污點”是他上大學時申請助學貸款因經常逾期不還而留下的。同時，他還被銀行告知，即使他向其它銀行貸款成功的幾率也不大，因為每家銀行審批貸款都會參考申請人的信用報告。

    記者從多家銀行了解到，近年來，隨著房貸、車貸、信用卡等各種信貸業務的興起，許多貸款人因為對政策不熟悉，導致像黃先生那樣的例子屢見不鮮。看好的房子泡湯了，黃先生后悔不已，他說：“當時確實因為工作、出差等原因沒有按時還，但后來都還清了。如果當時知道會有這么嚴重的后果，肯定會按時還。”

    “銀行怎么會知道我在外地的貸款情況？我還有什么信息載入了信用報告呢？”懊惱之余，黃先生產生了疑惑。對此，人民銀行南寧中心支行征信管理處的有關負責人解釋說：“由人民銀行組建并且實現全國聯網的金融信用信息基礎數據庫，記錄了企業、個人與金融機構發生信貸業務的信息，比如貸款、信用卡、擔保業務等信息。無論你在哪個地區、哪家銀行發生的信貸業務，均反映在金融信用信息基礎數據庫中。

    2 信用記錄無污點 金融活動更暢順

    今年，隨著《征信業管理條例》的實施和不斷擴大的宣傳，越來越多的個人和企業開始主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。

    據人民銀行南寧中心支行的不完全統計，廣西企業和個人主動查詢自己信用報告的數量從2008年的3885人次迅速上升到2012年的6.86萬人次，2013年上半年查詢數量已超過5.2萬人次，同比增長33.33%。

    信用報告長啥樣？不少市民仍然表示自己從來沒有見過信用報告的“廬山真面目”。日前，記者來到人民銀行南寧中心支行一樓業務大廳，親身體驗了一番信用報告的出爐過程。個人只要帶上身份證等有效證件及復印件，到業務大廳填寫《個人信用查詢申請表》，除掉排隊等候的時間，不到兩分鐘便能看到你的信用報告。

    個人信用報告上，顯示著個人的信貸記錄，包括信用卡數、信用額度、已使用額度、是否按時還款、貸款情況、為他人擔保筆數等詳細信息和金額。此外，還有非銀行信息的公共記錄信息等。

    “個人信用報告客觀地記錄了信息主體最近5年內的信用信息，這些信息反映了個人的信用狀況。當你向銀行申請貸款或申請信用卡時，信用報告就作為銀行對你信用狀況和未來償還風險能力的評估依據，而非直接可以申請無息、免息和貼息等貸款。一旦有了負面信息，這個‘污點’將在你負面信息結清5年后才不再顯示出來。也就是即使你已經還清欠款，‘污點’仍將會跟隨你5年之久，在一定程度上影響你的經濟金融活動。”人民銀行南寧中心支行征信管理處的負責人說，信用狀況好的個人，在買房、買車、創業需要貸款時銀行可能給予你更優惠的貸款利率，甚至不用抵押即可獲得貸款，辦理信用卡獲得的信用額度也越高。反之則可能陷入無法貸款、辦信用卡的尷尬境地。對于企業來說，沒有良好的信用狀況，不但無法獲得銀行貸款支持，商業活動更會處處碰壁。

    自7月20日起，央行正式放開貸款利率管制。這意味著，銀行對貸款利率定價的自主權更高了。對此，銀行業人士指出，今后信用記錄的優劣對于個人和企業貸款利率定價影響較大，信用良好的經濟主體，可以享受銀行貸款利率的優惠，如果遇到流動性緊張的時期，信用良好的經濟主體得到銀行信貸支持的幾率會更高。

    需要注意的是，信用報告一般是信息主體本人或企業法人才能查詢，即使是銀行查詢，也要征得信息主體的書面同意。

    3 信用信息大聯網 信用報告更給力

    采訪中，不少市民向記者表示，之所以從不關注自己的信用報告，是因為覺得這個離自己很遠。然而，實際上近年來信用報告已經漸行漸近，開始在政府公共管理、企業商貿活動、評先評優、個人求職等領域廣泛應用。

    記者了解到，在南寧市的公務員招考中，個人信用報告成為招考單位評估個人誠信、品德的參考依據；在廣西壯族自治區主席質量獎的評選中，申報企業信用狀況良好是評選條件之一；在商業領域，信用報告也越來越多地充當著交易雙方誠實守信的證明……

    近日，記者從自治區政府召開的廣西社會信用體系建設聯席會議上了解到，除了人民銀行的金融信用信息基礎數據庫外，金融、公檢法、工商、環保、質監、人社、海關及稅務等部門正積極探索信用信息統一平臺建設，歸集各部門掌握的政務信息和企業、個人信用信息，促進部門之間的信用信息交流和共享，強化對失信行為的協同監管。

    可以預見，今后信用對一個人或一家企業的約束力將更強，擁有一份良好的信用報告將在更多方面讓你享受到“實惠”。

    “對于那些從來沒有與銀行發生過信貸業務關系的人，他們的信用報告是空白的。盡管沒有污點，但空白的記錄同樣不能讓相關部門為你‘開綠燈’。因為你的信用無從考察。”一位銀行業內人士指出，盡早建立自己的“信用檔案”，并細心維護良好的信用記錄，是證明自己誠實、守信最客觀、最直接、最可信的憑據。