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服(fu)務的企業(ye)頒發牌(pai)照(zhao)。有(you)了牌(pai)照(zhao)，就意(yi)味著獲得(de)了一(yi)張價值連城的。馬年(nian)春節一(yi)過(guo)，不少征(zheng)信(xin)公司(si)的企業(ye)又(you)開始(shi)忙(mang)活準備申(shen)請征(zheng)信(xin)牌(pai)照(zhao)需要的材料。

2013年，伴隨著的發展，沉(chen)寂多(duo)年的征(zheng)信(xin)(xin)業開始(shi)萌動，迎(ying)來了自己的元年。未來基(ji)于(yu)互聯網的金融模式越(yue)來越(yue)多(duo)，比如P2P網貸，需要(yao)調取貸款人(ren)的信(xin)(xin)用數(shu)據，快速、準確(que)地對貸款人(ren)進(jin)行信(xin)(xin)用等級評(ping)級。

但是，中國(guo)(guo)現有(you)的(de)(de)(de)征(zheng)信體系并不完備，絕大多數(shu)的(de)(de)(de)個人(ren)、中小企業通(tong)過傳統的(de)(de)(de)征(zheng)信機構無法獲得信用數(shu)據。而在國(guo)(guo)外，每個人(ren)都擁有(you)一個信用評(ping)級公司FICO給(gei)出的(de)(de)(de)評(ping)分，這個分數(shu)將給(gei)其辦理(li)信用卡、房貸、車貸直接產(chan)生作用，國(guo)(guo)外的(de)(de)(de)P2P網貸能夠發展(zhan)如此(ci)快速(su)，也得益于整個社會較(jiao)完備的(de)(de)(de)社會基礎。

不(bu)過(guo)，另一方面，這也蘊含著巨(ju)大的(de)(de)創業(ye)(ye)機會(hui)。近日，網信(xin)金(jin)融(rong)(rong)副董事長李靜在接(jie)受(shou)21世紀(ji)經濟報(bao)道記者采訪時就表示，網信(xin)金(jin)融(rong)(rong)很早(zao)就在接(jie)觸民營(ying)企業(ye)(ye)，未(wei)來，也希(xi)望切入(ru)征(zheng)信(xin)領域(yu)。安融(rong)(rong)惠眾總(zong)經理常勝亦表示，他(ta)在信(xin)用評級(ji)領域(yu)多年(nian)，現離(li)職創業(ye)(ye)，希(xi)望填補(bu)原有信(xin)用體系的(de)(de)不(bu)足。

做(zuo)征(zheng)信(xin)并不容易，數(shu)據的(de)(de)收集清洗、評分模型的(de)(de)建立、合作生態的(de)(de)搭建，對(dui)中國的(de)(de)征(zheng)信(xin)業(ye)來說，都(dou)不是一件容易的(de)(de)事情。常勝表示，“征(zheng)信(xin)業(ye)需(xu)要長(chang)時間的(de)(de)耐心，才能夠(gou)促進征(zheng)信(xin)業(ye)的(de)(de)發展。”

爭“征信”藍海市場

在接受采訪時，安融惠眾(zhong)總經理常(chang)勝表示，目(mu)前自己的公司正在申報(bao)申請(qing)成立(li)征信(xin)機(ji)構(gou)的相關申報(bao)材(cai)料，希望(wang)有機(ji)會獲得個人征信(xin)的牌照。

對(dui)個人(ren)征(zheng)信牌(pai)照(zhao)感興趣的還有易(yi)寶(bao)支付(fu)(fu)等(deng)第(di)三方支付(fu)(fu)公(gong)司。易(yi)寶(bao)支付(fu)(fu)CEO唐彬告訴記者(zhe)，“易(yi)寶(bao)支付(fu)(fu)也(ye)正在申(shen)請(qing)支付(fu)(fu)牌(pai)照(zhao)。”有傳言，阿里、平安、騰(teng)訊等(deng)互聯(lian)網金融(rong)玩家(jia)也(ye)在寫(xie)材(cai)料，緊鑼密鼓(gu)地申(shen)請(qing)個人(ren)征(zheng)信牌(pai)照(zhao)。

2013年(nian)3月，《征信業(ye)管理(li)(li)條(tiao)例》正式實施，這讓野蠻發展30年(nian)的征信業(ye)第一次有了(le)規(gui)范。《條(tiao)例》明確了(le)中國人(ren)民銀行(xing)作為征信業(ye)的監(jian)督(du)管理(li)(li)部(bu)門。

此(ci)后(hou)，央(yang)行出臺(tai)的《征信(xin)機構管(guan)理(li)辦法》也于2013年(nian)12月(yue)20日開(kai)始實施(shi)。自此(ci)，央(yang)行開(kai)始受理(li)征信(xin)牌照。

征(zheng)信(xin)(xin)(xin)分為(wei)個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)與企(qi)(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)。企(qi)(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)是備(bei)案(an)制，拿牌照并不(bu)難。而個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)的牌照比較難，需(xu)要(yao)央(yang)行(xing)的審批。《征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)管理條例》明確規(gui)定，經營個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)務的征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機構，需(xu)經過央(yang)行(xing)批準，取得個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)務經營許可證。

這極大地刺(ci)激了那些有意在互聯(lian)網(wang)金融領域一(yi)展鴻圖的(de)企業(ye)。征信(xin)未(wei)來就是互聯(lian)網(wang)金融的(de)水電煤，是一(yi)項基礎(chu)設施(shi)服務。對于目前P2P、眾籌等屬于創業(ye)紅海來說(shuo)，這是一(yi)個藍海。

采(cai)訪過(guo)程中，常勝頗有感(gan)慨和記者回憶道，“自己在征(zheng)信(xin)(xin)行業10多(duo)年(nian)(nian)，到2012年(nian)(nian)，看到沉寂多(duo)年(nian)(nian)的征(zheng)信(xin)(xin)評級(ji)才有萌動的機會。于是，就與幾位征(zheng)信(xin)(xin)業同仁創(chuang)立了(le)安融惠眾。”

到2012年底，我國各(ge)類(lei)的(de)征(zheng)信(xin)機構達到150家，整個征(zheng)信(xin)行業的(de)收入才20多(duo)億元。央行發布的(de)《中國征(zheng)信(xin)業發展(zhan)報(bao)告(gao)（2003－2013）》顯示(shi)，征(zheng)信(xin)機構分(fen)為(wei)3類(lei)：第一(yi)類(lei)是政府(fu)背(bei)景的(de)信(xin)用(yong)信(xin)息服務(wu)機構有20多(duo)家，第二類(lei)是社會的(de)征(zheng)信(xin)機構是50家左右；第三類(lei)是評(ping)級(ji)公司(si)(si)有70多(duo)家。這些機構主(zhu)要服務(wu)于(yu)銀行等傳(chuan)統金融機構，以及部分(fen)滿(man)足(zu)了小額貸款公司(si)(si)的(de)需求。

在(zai)常勝(sheng)看來，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)是一(yi)個千億級的市場，未來對征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)有(you)需(xu)求的創新公(gong)司會(hui)(hui)大量增多。而(er)一(yi)位征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)人士告(gao)訴(su)記者，未來，擁有(you)個人征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)牌(pai)照(zhao)的企(qi)業(ye)將會(hui)(hui)是5家(jia)左右。央行今年(nian)3月份，會(hui)(hui)首批發放2－3張個人征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)牌(pai)照(zhao)。

征信歷史發展緩慢

常(chang)勝表(biao)示，國內的征信業發展10多(duo)年(nian)以來，幾無太多(duo)進步。而如P2P、眾(zhong)籌(chou)等互聯網金融的快速發展，倒(dao)逼了征信領域快馬加(jia)鞭。

根據《中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業發展報告（2003－2013）》顯示，20世紀80年(nian)(nian)代后(hou)期，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)才有(you)第(di)一家信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)評級公司。1993年(nian)(nian)，我國(guo)(guo)才開始有(you)專門從事企業征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)服務的公司，此(ci)后(hou)一批專業信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)調查中(zhong)(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)出現，開啟了中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業的探索階段。而90年(nian)(nian)代，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業開始起(qi)步。2003年(nian)(nian)，一些地(di)方性的社(she)會(hui)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業開始試點，國(guo)(guo)外知名(ming)的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)評級機(ji)構(gou)先(xian)后(hou)進(jin)入(ru)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)市場。但是(shi)，總體(ti)而言，發展緩(huan)慢。

安融惠眾的(de)副(fu)總經理夏(xia)平就(jiu)參與了2003年“北(bei)京(jing)(jing)信用(yong)(yong)”這家地方性信用(yong)(yong)評級(ji)公司的(de)成立(li)。那一年，國務(wu)院設立(li)征信局(ju)，并(bing)在上海、深圳(zhen)、北(bei)京(jing)(jing)啟(qi)動社會征信業(ye)的(de)發展(zhan)試點。當(dang)時(shi)，夏(xia)平準備大(da)干一番，但是很(hen)快發現(xian)市場需求并(bing)不強烈，再(zai)加上機制的(de)原因(yin)，“北(bei)京(jing)(jing)信用(yong)(yong)”后來(lai)人去樓空。同(tong)期的(de)深圳(zhen)鵬元，雖然活了下(xia)來(lai)，但規模也一直沒做大(da)。

目前，國內能(neng)夠(gou)進行個(ge)人征信查詢的(de)便是央(yang)行的(de)征信中(zhong)心。而其(qi)覆蓋的(de)人群，是那些擁有信用卡、以(yi)及(ji)向金融機構有信貸記錄的(de)個(ge)人，大約是8億(yi)人左(zuo)右。這(zhe)一數字與中(zhong)國的(de)13億(yi)人口相對比(bi)，遠(yuan)遠(yuan)不夠(gou)。

國內可(ke)以進行(xing)企(qi)業征信(xin)的(de)(de)機構(gou)是(shi)上海資信(xin)、深圳鵬元(yuan)、北京安(an)融(rong)惠眾等公司，以及一些地方性的(de)(de)信(xin)用(yong)評級機構(gou)，這(zhe)(zhe)些公司服務的(de)(de)企(qi)業規模是(shi)幾百(bai)萬個。這(zhe)(zhe)意味著，6000萬的(de)(de)中小企(qi)業中大多數(shu)都還沒有自(zi)己的(de)(de)信(xin)用(yong)記錄(lu)。并且，銀行(xing)等金融(rong)機構(gou)，給大型企(qi)業提供貸(dai)款(kuan)服務時(shi)，往往是(shi)親(qin)核親(qin)查，進行(xing)風控。

根據《中國征信業(ye)(ye)報告（2003－2013）》，截(jie)至(zhi) 2012 年底，企業(ye)(ye)信用信息基礎數(shu)據庫累(lei)計接入(ru)機(ji)(ji)構(gou) 622 家(jia)，個人(ren)信用信息基礎數(shu)據庫累(lei)計接入(ru)機(ji)(ji)構(gou) 629 家(jia)。其中，使用個人(ren)信用信息基礎數(shu)據有住房公(gong)積金、城市商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)、農(nong)信社、村鎮銀行(xing)(xing)、全國性(xing)銀行(xing)(xing)、外資(zi)銀行(xing)(xing)、汽車金融公(gong)司(si)、小額貸(dai)款公(gong)司(si)、財務公(gong)司(si)、住房儲蓄銀行(xing)(xing)、資(zi)產管理(li)公(gong)司(si)、保險(xian)公(gong)司(si)等(deng)等(deng)傳統金融、企業(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)。

伴隨著互聯網金(jin)融(rong)的(de)發展(zhan)，越來(lai)越多的(de)互聯網金(jin)融(rong)公司需要時(shi)時(shi)查詢(xun)并接入相關的(de)查詢(xun)機構。即便拿P2P網貸來(lai)說，千家網貸公司都(dou)有這樣的(de)需求。未來(lai)，征信的(de)金(jin)融(rong)數據(ju)將(jiang)開放給(gei)所有的(de)授信類機構。

從國家層面，將需要從信(xin)(xin)貸征信(xin)(xin)起(qi)步，建成了金融(rong)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)基礎數據庫，也需要依靠(kao)市場化的(de)力量(liang)將原(yuan)先未納入(ru)的(de)個人與中小企業納入(ru)。

發放牌照后，個人征信(xin)(xin)與(yu)企(qi)業征信(xin)(xin)將(jiang)引入更多的民營力量，這些企(qi)業將(jiang)促進個人征信(xin)(xin)領域(yu)的商用。而央行的征信(xin)(xin)中心將(jiang)更多扮演基礎信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息的公共功能(neng)。

商業模式謹慎探路

如眾(zhong)所周(zhou)知，征(zheng)信領(ling)域水很深(shen)，涉及(ji)信用又比較(jiao)敏感(gan)。這更需要創業公(gong)司(si)去找到(dao)一個細致(zhi)的(de)切入口。

李靜表示，切入征信行(xing)業，網信金(jin)融(rong)也是順其自然。網信金(jin)融(rong)的(de)(de)母(mu)公(gong)司先鋒(feng)金(jin)融(rong)在傳統民營金(jin)融(rong)行(xing)業多(duo)年，對(dui)各個貸款機構的(de)(de)需(xu)求(qiu)比較了解(jie)，會(hui)先從了解(jie)這些公(gong)司的(de)(de)需(xu)求(qiu)入手(shou)，搭建自己的(de)(de)體(ti)系。

據常勝介紹，安融惠(hui)眾利(li)用行業(ye)信(xin)息(xi)(xi)信(xin)用共享服務平(ping)臺（MSP），為會員機構(gou)提供(gong)信(xin)息(xi)(xi)查(cha)詢及征(zheng)信(xin)報告。而會員企(qi)(qi)業(ye)需(xu)要提交查(cha)詢對象的姓名、身(shen)份證號等信(xin)息(xi)(xi)來查(cha)詢，緊接(jie)著會員企(qi)(qi)業(ye)還需(xu)要對這條信(xin)息(xi)(xi)進行完(wan)善，最后是否放款(kuan)。

借(jie)著這(zhe)種互(hu)惠互(hu)利的機制，目前，安融(rong)惠眾拓展了140家(jia)企業，其(qi)中大部分是P2P網貸平臺。每天(tian)，安融(rong)惠眾都新增5000多筆信息(xi)(xi)，這(zhe)些信息(xi)(xi)就形成一個不斷擴大的數(shu)據(ju)庫(ku)。

征信業要(yao)解決的幾個關鍵環節：數(shu)(shu)據(ju)來(lai)源、數(shu)(shu)據(ju)分(fen)析(xi)、數(shu)(shu)據(ju)使用(yong)。每一個層面，都(dou)需要(yao)小心(xin)翼翼，因(yin)為(wei)牽涉到用(yong)戶隱私保護、企業核心(xin)數(shu)(shu)據(ju)等(deng)問題。

對(dui)個(ge)人(ren)用戶(hu)和企業(ye)用戶(hu)來說，核心數據是(shi)運營關鍵，如(ru)何說服客戶(hu)將核心數據交給征信機構也是(shi)一個(ge)難題。

常(chang)勝表示，現在給會(hui)員企(qi)(qi)業提供的(de)服務就是信(xin)息查詢。國內的(de)征信(xin)業太落(luo)后，只要能夠有(you)數(shu)據，企(qi)(qi)業就可以判斷得八九不離十，對國內的(de)小貸(dai)來說，目前夠用(yong)了(le)。因為，現在不少在互(hu)聯網上申請貸(dai)款的(de)個人與企(qi)(qi)業，連信(xin)息的(de)本身完整性都沒有(you)。

市(shi)場化的(de)信(xin)用信(xin)息服務需求還處(chu)于一個初級階段。對平(ping)臺里的(de)數(shu)據，進行分析，給(gei)每一位個人打分，這將(jiang)是第(di)二步。

征信業有前期(qi)投入量(liang)大、回報周期(qi)長等(deng)特點，是一(yi)(yi)項積跬步才以(yi)至千(qian)里的(de)工作(zuo)。并(bing)且(qie)，征信公(gong)司有一(yi)(yi)定的(de)社會公(gong)用(yong)性，并(bing)不能完(wan)全追求公(gong)司的(de)利潤最(zui)大化。在(zai)第二步中，將(jiang)形成信(xin)用不良記錄的(de)“黑名(ming)單(dan)”和(he)信(xin)用有(you)效記錄的(de)“白(bai)名(ming)單(dan)”。目(mu)前，黑名(ming)單(dan)中，各個金融(rong)機構愿意(yi)共享，但對(dui)(dui)于白(bai)名(ming)單(dan)，大(da)家并不愿意(yi)共享。但是對(dui)(dui)征(zheng)信(xin)機構來(lai)說，白(bai)名(ming)單(dan)則更有(you)助于建立未來(lai)的(de)評分模(mo)型，給企(qi)業提供更精(jing)準(zhun)的(de)服務(wu)。所以，對(dui)(dui)征(zheng)信(xin)機構來(lai)說，白(bai)名(ming)單(dan)是難中之難。

據(ju)常勝透露，目前，安融惠(hui)眾(zhong)的(de)(de)會員(yuan)是(shi)免費使用(yong)平(ping)臺上的(de)(de)數據(ju)，但(dan)從2014年開始(shi)，“我們會逐步嘗試(shi)收費。”常勝認(ren)為，數據(ju)是(shi)一種有價(jia)值的(de)(de)資產，未來可(ke)以通過數據(ju)定(ding)價(jia)的(de)(de)方式來實現數據(ju)交(jiao)換。

李(li)靜表(biao)示(shi)，個(ge)人征(zheng)信(xin)在(zai)中國（包括數據來源等方面）還有很(hen)多的困難。個(ge)人征(zheng)信(xin)在(zai)中國還有很(hen)長的路要(yao)走(zou)。